Czy technologia Blockchain jest nadal interesująca dla banków w 2019 roku?

Blockchain jest znany głównie jako waluta napędzająca Bitcoin. Technologia zadebiutowała w legendarnej białej księdze Satoshi, ale było też wiele prekursorów jej wyglądu. Pomimo faktu, że Bitcoin pozostaje jego najbardziej znanym przypadkiem użycia, istnieje wiele innych zastosowań technologii DLT w wielu innych branżach. Nic dziwnego, że tradycyjny sektor bankowy był jedną z pierwszych branż, które Blockchain szturmem podbił. Jednak po kryptowalutach wielu przeciwników wciąż zastanawia się, czy banki są nadal zainteresowane Blockchain w 2019 roku. W tym artykule U.Today wyjaśnia, dlaczego tak się może stać..

sektor bankowyZdjęcie Utoday

Główne zalety Blockchain

Oto, w jaki sposób instytucje bankowe mogą skorzystać na wykorzystaniu przełomowej technologii Blockchain:

  • Wysoka prędkość transakcji. Głównym powodem, dla którego wiele banków na całym świecie skacze na modę Blockchain, jest szybkość przelewów bankowych. Zweryfikowanie zwykłego przelewu bankowego zajmuje do trzech dni, ale Blockchain pomaga wyeliminować to długie oczekiwanie, skracając czas przelewu do minut lub nawet sekund. Na przykład szwajcarski startup Liquineq zdołał zaprojektować platformę przelewów bankowych opartą na technologii Blockchain, która jest w stanie przetwarzać do 50000 transakcji na sekundę za pomocą shardingu. W dłuższej perspektywie Blockchain by na to pozwolił wymiana pieniędzy z dzisiejszą prędkością informacji.

  • Bezpieczeństwo na najwyższym poziomie. Oprócz imponującej szybkości technologia Blockchain oferuje również wysoki poziom bezpieczeństwa. Skrócony czas transakcji oznacza, że ​​istnieje mniej możliwości, aby ktoś mógł interweniować przy transakcjach. Każda transakcja zabezpieczana jest za pomocą kluczy (klucz prywatny, jak sama nazwa wskazuje, jest ujawniany tylko tym stronom, które dokonują transakcji).

    Należy również pamiętać o tym, że Blockchain jest niezmienną księgą, w której nie można manipulować. Blockchain nie może być hakerami (hipotetycznie wymagałoby to komputera kwantowego, ale istnieją już kwantowe Blockchain, takie jak IOTA). Biorąc pod uwagę, że 40 procent instytucji finansowych spotyka się z przestępstwami gospodarczymi, które prowadzą do znacznych strat. Jednocześnie mechanizm Blockchain jest niezwykle trudny do uszkodzenia.

  • Większa wydajność. Blockchain byłby w stanie obniżyć koszty operacyjne dużych banków o 50 procent. Technologia pozwoli bankom drastycznie obniżyć koszty transakcji, jednocześnie zapewniając większą przejrzystość. Inne badanie, przeprowadzone przez firmę doradczą Bain, pokazuje, że Blockchain może obniżyć koszty operacyjne finansowania handlu nawet o 80 procent, jeśli zostanie prawidłowo wdrożony. Redukcja kosztów byłaby przede wszystkim efektem szybszych transakcji – według ich szacunków czterokrotnie szybkość rozliczeń, faktur i płatności mogłaby wzrosnąć trzykrotnie.

Przypadki użycia dla banków

Transakcje międzynarodowe

Wysyłanie pieniędzy do innego kraju nie jest łatwym zadaniem. Na przykład klienci Wells Fargo muszą uiścić opłatę w wysokości 45 USD, aby wykonać międzynarodowy przelew bankowy. Jest to obiektywnie ogromna strata pieniędzy, biorąc pod uwagę, że roczny wolumen transakcji transgranicznych osiągnął w zeszłym roku 180 bilionów dolarów.

Na przykład Ripple jest postrzegany jako alternatywa dla głównych systemów przelewów bankowych (SWIFT pozostaje głównym celem zakłóceń). Krążyło wiele plotek na temat potencjalnego partnerstwa między nimi, a niektóre sugerowały, że SWIFT może ostatecznie kupić Ripple. Jednak dyrektor generalny Ripple, Brad Garlinghouse, rozwiał te plotki w listopadzie, stwierdzając że są zdeterminowani, by przejąć SWIFT. Garlinghouse ujawnia również, że prawie „co najmniej” 100 banków podłączonych do SWIFT korzysta już z produktu xCurrent. W innych wiadomościach Euro Exim Bank, pierwszy bank, który zaczął używać xRapid Ripple, testuje nowy finansowanie handlu za pomocą Ripple Blockchain.

Inteligentne kontrakty

Koszt roszczeń handlowych rozstrzygniętych w drodze sporów sądowych na całym świecie sięga oszałamiającej wartości 870 miliardów dolarów (i ta suma pieniędzy nie uwzględnia złego zarządzania umowami). Inteligentne kontrakty zadebiutowały w Ethereum w 2015 roku. Ta funkcja umożliwia kodowanie informacji o warunkach umowy na Blockchain i nie można ich modyfikować ze względu na ich niezmienność.

Warto wspomnieć, że inteligentne kontrakty również się egzekwują, co oznacza, że ​​nie ma pośredników finansowych. Pieniądze są zwalniane z depozytu tylko po spełnieniu warunków umowy. Blockchain może wyciąć czerwony śledź w branży bankowej, całkowicie eliminując skomplikowaną dokumentację prawną. Można by wykorzystać inteligentne kontrakty obsługa kredytu, ubezpieczenie itp.

Poznaj swojego klienta (KYC)

Każda instytucja finansowa musi zapłacić średnio 48 mln dolarów, aby przeprowadzić KYC dla swoich klientów. W 2017 roku Thomson Reuters podał, że procedury związane z KYC dla gigantów bankowych o rocznych przychodach w wysokości 10 miliardów dolarów przekroczyły 142 miliony dolarów. Warto zauważyć, że koszt takich procedur rośnie z każdym rokiem.

Dzięki Blockchain przechowywanie danych dotyczących historii finansowej klienta jest znacznie łatwiejsze. Niezmienna księga może przechowywać wszystkie informacje o źródle funduszy, historii pożyczek i działalności biznesowej klienta. Informacje są bezpiecznie przechowywane w Blockchain i mogą być udostępniane innym bankom.

Audyty i raportowanie

Podobnie jak w poprzednim przypadku, Blockchain mógłby znacznie obniżyć koszty audytu i raportowania informacji do organów regulacyjnych. Bez wątpienia zgodność z przepisami jest niezwykle ważna, ale niekoniecznie musi być tak droga.

U.Today poinformowało już, że audytorzy z Wielkiej Czwórki testują technologię Blockchain w konsorcjum z 20 tajwańskimi bankami. Technologia odporna na manipulacje to doskonały wybór do weryfikacji autentyczności transakcji.

Portfele kryptograficzne

Portfele cyfrowe stanowią ogromne zagrożenie dla branży bankowej. Dlatego banki biorą sprawy w swoje ręce, podczas gdy branża wciąż się rozwija. Łączna liczba osób posiadających kartę kredytową to 1 mld, czyli 40 razy więcej niż liczba osób z portfelem kryptograficznym (25 mln). Rabobank, duża holenderska międzynarodowa firma bankowa, już planowała zintegrować portfel kryptowalut ze swoim systemem bankowości internetowej. Na przykład Bank of America otrzymał patent na bezpieczne przechowywanie kryptowalut, co dało podstawę wielu spekulacjom, że zamierza obsługiwać portfel kryptograficzny.

Pożyczki konsorcjalne

Może to dziwić, ale w dobie najnowszych technologii ludzie nadal polegają głównie na faksach w przypadku pożyczek konsorcjalnych (gdy wiele instytucji łączy siły, aby udzielić pożyczki). Bank potrzebuje średnio 19 dni na zatwierdzenie pożyczki, a kwota pożyczki zostanie wypłacona najprawdopodobniej w ciągu 5-7 dni roboczych.

Tak, zgadłeś – Blockchain może znacznie usprawnić proces zaciągania pożyczki. Właśnie dlatego globalny gigant bankowy Credit Suisse uruchomił komercyjną platformę pożyczek konsorcjalnych opartych na technologii Blockchain w 2019 roku.

Blockchain zaburza sektor bankowy na całym świecie

Dosłownie prawie każdy bank pod słońcem. Obecnie aż 99 procent banków i firm inwestycyjnych albo bada nowe technologie, albo już je wykorzystuje. Prezesi największych instytucji bankowych na świecie dostrzegają przełomowy potencjał Blockchain i aktywnie pracują nad nowymi przypadkami użycia, które są oparte na nowej technologii, aby nie zostać w tyle, jeśli rzeczywiście wybuchnie i stanie się większy niż Internet.

Ameryka północna

Jak informował wcześniej U.Today, Bank of America (BofA) jest jedną z czołowych firm pod względem liczby patentów związanych z Blockchain, obok takich gigantów jak IBM i Alibaba. Z drugiej strony fakt, że BofA walczy zębami i pazurami, aby zostać liderem w wyścigu Blockchain, niekoniecznie oznacza, że ​​zamierza wykorzystać wszystkie swoje patenty. Bardziej prawdopodobne jest, że drugi co do wielkości bank w Ameryce po prostu rezerwuje sobie miejsce na przyszłość. Trend jest widoczny na całym świecie – tylko 10 procent banków faktycznie wdrożyło Blockchain.

W międzyczasie JPMorgan Chase posunął się nawet do stworzenia oddzielnej dywizji do odkrywania potencjału Blockchain (dywizja Quorum). Podobnie Goldman Sachs cieszy się opinią jednego z najbardziej przyjaznych kryptowalutom banków. Bank of Montreal zadebiutował również systemem opartym na Blockchain do transakcji o stałym dochodzie.

Europa

W czerwcu 2018 roku Deutsche Bank współpracował z amerykańskim gigantem technologicznym IBM, aby przetestować przelewy bankowe obsługiwane przez Blockchain. Wcześniej CIO Deutsche Bank również twierdził, że potencjał Blockchain jest ogromny. Martin Schroeter z IBM wyjaśnił, że główne instytucje finansowe, takie jak Deutsche Bank, używają Blockchain do zwiększenia poziomu bezpieczeństwa i skalowalności.

Santander Group, międzynarodowy bank komercyjny w Hiszpanii, jako jeden z pierwszych wprowadził usługę opartą na Ripple-Net “ Santander One Pay FX ” do przeprowadzania transakcji transgranicznych.

Osiem największych polskich banków testuje obecnie platformę Blockchain zaprojektowaną przez Billon Group do przechowywania i zarządzania danymi osobowymi klientów. W przyszłości Billon Group planuje wprowadzić rozwiązania oparte na Blockchain dla innych dużych banków, w tym przekazywanie pieniędzy fiducjarnych.

Rosyjski gigant bankowy Sberbank jedzie w pociągu Blockchain od 2017 roku. Prezes Sberbank, Herman Gref, niedawno przewidział, że przyjęcie Blockchain na poziomie przemysłowym nastąpi za rok lub dwa lata. Raiffeisen Bank ogłosił również, że będzie wykorzystywał technologię DLT do wydawania cyfrowych kredytów hipotecznych.

Azja

Chiny już wkraczają w branżę Blockchain pomimo niesławnej walki z kryptowalutami. 29 grudnia China Banking Association (CBA) podpisało umowę z ponad dziesięcioma głównymi chińskimi bankami (w tym HSBC i Bank of China) na nowy oparty na technologii Blockchain. Platforma handlowa. CBA spodziewa się, że w najbliższej przyszłości pójdą w jego ślady banki mniejszego kalibru. Chociaż Chiny starają się być w czołówce innowacji Blockchain, dokonanie tej transformacji byłoby raczej wyzwaniem dla tego kraju, biorąc pod uwagę, że ich lokalny ekosystem handlowy jest nadal oparty na papierze i zorientowany na pracę.

29 stycznia ukazał się The Economic Times zgłoszone że główne banki indyjskie, w tym ICICI Bank, bank HDFC i Axis Bank, utworzyły konsorcjum w celu uruchomienia pierwszej platformy finansowania opartej na technologii Blockchain dla małych i średnich firm. Jednak jeśli chodzi o kryptowaluty, wroga linia utrzymuje się.

Bliski wschód

Region Zatoki Perskiej kieruje ambicjami Chin, jeśli chodzi o przyjęcie Blockchain w bankowości. Co ciekawe, Zjednoczone Emiraty Arabskie, Arabia Saudyjska i inne kraje również nie są wielkimi fanami kryptowalut, ale dostrzegają wspomniane zalety decentralizacji w branży bankowej.

27 grudnia U.Today poinformowało o współpracy Narodowego Banku Kuwejtu (NBK) z Ripple w celu uruchomienia usługi przelewów transgranicznych o nazwie „NBK Direct Remit”. Obywatele Jordanii będą mogli wysyłać transakcje w ciągu kilku sekund.

Afryka

Afrykańskie banki również rozgrzewają się do Blockchain. Mianowicie, Grupa Barclays Africa, trzeci co do wielkości bank w RPA, jako pierwsza instytucja finansowa w kraju dołączyła do pozostałych 45 członków R3. South African Reserve Bank (SARB) zainicjował współpracę ośmiu największych banków w kraju dla Projektu Khokha, który wykorzystuje oparty na Ethereum Quorum Blockchain do wykonywania szybkich płatności między bankami. Jednak tempo adopcji pozostaje sporadyczne w całym kraju.

Ameryka Łacińska

15 grudnia Reuters zgłoszone o brazylijskim Itaú Unibanco jako pierwszym banku, który zamknął kredyt klubowy. Zostało to przeprowadzone przy pomocy R3 Corda Connect, który tnie czerwonego śledzia, pomagając bankom w cyfrowym zatwierdzaniu umów klubowych. Warto wspomnieć, że bank centralny tego kraju zaczął zanurzać palce w technologii Blockchain na długo przed tym, rozpoczynając testowanie Ethereum i Quorum w 2017 roku..

W lipcu Bank Centralny Republiki Argentyńskiej zażądał również 42 książek, aby lepiej zrozumieć technologię Blockchain, co pokazuje, że są gotowi otwarcie zaakceptować walutę.

Blockchain jako zamiennik dla banków

Wspomniane powyżej przypadki użycia pokazują, jak duży potencjał ma ta technologia, ale nie oznacza to, że powinniśmy odpisać od światowej branży bankowej (przynajmniej na razie). Niektórzy eksperci przewidują, że zastąpienie tradycyjnej bankowości przez Blockchain zajęłoby bardzo dużo czasu i musiałby przejść lata (a nawet dziesięciolecia) dodatkowych transformacji, aby stać się realnym zamiennikiem. Technologia wciąż stoi w obliczu tak zwanego „trylematu skalowalności”, który odnosi się do kompromisu między skalowalnością a bezpieczeństwem w celu optymalizacji.

Kwestie, które należy rozwiązać

Blockchain jest obecnie w bardzo wczesnej fazie rozwoju. W przyszłości mogłaby zaistnieć globalna koordynacja między wieloma bankami, które mogłyby wykorzystywać tę technologię dla wspólnego dobra. Obecnie głównym wyzwaniem jest wypracowanie wspólnych standardów dla instytucji finansowych, które są niezbędne do wdrażania nowych rozwiązań.

Kolejną przeszkodą, która obecnie utrudnia przyjęcie, jest brak świadomości na temat Blockchain. Według raportu PwC tylko 24 procent kadry zarządzającej w branży bankowej zna tę technologię.

Kluczowi interesariusze w danej instytucji finansowej muszą zdać sobie sprawę z korzyści płynących z Blockchain.

Wreszcie nie możemy ignorować słonia w pokoju – przepisy. Do powszechnego przyjęcia nie dojdzie bez odpowiednich ram prawnych. Jednak od niedawna wydaje się, że prawodawcy w końcu docierają do nowej technologii. Przykład: Wyoming, stan USA przyjazny kryptowalutom, który niedawno jednogłośnie uchwalił ustawę Blockchain, która dałaby ogromny impuls do integracji Blockchain w stanie kowbojskim. 29 stycznia uchwalili kolejną ustawę Blockchain.

Blockchain nie jest maszyną oszczędzającą koszty

Umar Farooq, który stoi na czele działu Blockchain w JPMorgan, uważa, że ​​technologia DLT może rzeczywiście oferować aplikacje dla banków, ale jej możliwości oszczędzania kosztów są w dużej mierze przesadzone. Blockchain, zdaniem Farooq, to ​​przede wszystkim tworzenie nowych produktów. Tymczasem zwykłe wykorzystanie go jako narzędzia do cięcia wydatków i siły roboczej znacznie ogranicza jego możliwości.

Bankowość Blockchain dla osób niebankowych

Tak, wskaźnik adopcji jest nadal raczej powolny, a główne banki nigdzie się nie wybierają, ale jest jeden sektor, w którym Blockchain już robi fale: bankowość bez bankowości. Około 2 mln ludzi na całym świecie nadal nie ma dostępu do usług bankowych. Problem ten nie ogranicza się do krajów trzeciego świata – w całym kraju prawie 8 procent gospodarstw domowych w USA nie ma dostępu do usług bankowych. Nic dziwnego, że sytuacja ulega znacznemu pogorszeniu w regionach o niskim poziomie włączenia finansowego, ponieważ 34 procent ludzi w Afryce Subsaharyjskiej pozostaje bez konta bankowego.

CNBC wcześniej informowało, że ludzie w RPA (jednym z najbardziej rozwiniętych regionów) nadal przekazują środki z pomocą kierowcy autobusu, biorąc pod uwagę nieefektywność przelewów bankowych, dlatego staje się jednym z centralnych punktów gorączki kryptowalut. Obecnie istnieje wiele projektów opartych na Ethereum, które mają na celu rozwiązanie tego problemu.