Tehnologia Blockchain este încă interesantă pentru bănci în 2019?

Blockchain este cunoscut în principal ca moneda care alimentează Bitcoin. Tehnologia și-a făcut debutul în legendarul document alb al lui Satoshi, dar au existat și mulți precursori ai apariției sale. În ciuda faptului că Bitcoin rămâne cel mai faimos caz de utilizare, există o mulțime de alte aplicații ale tehnologiei DLT într-o serie de alte industrii. Nu este surprinzător faptul că sectorul bancar tradițional a fost printre primele industrii pe care Blockchain le-a asumat. Cu toate acestea, după rutarea criptografică, mulți naysayers încă se întreabă dacă băncile sunt încă interesate de Blockchain în 2019. În acest articol, U.Today explică de ce ar putea fi cazul.

sectorul bancarImagine de Utoday

Avantajele majore ale Blockchain

Iată cum instituțiile bancare pot beneficia de utilizarea tehnologiei Blockchain perturbatoare:

  • Viteză mare de tranzacție. Motivul principal pentru care multe bănci din întreaga lume saltă pe căruciorul Blockchain este viteza transferurilor bancare. Un transfer bancar obișnuit durează până la trei zile pentru a fi verificat, dar Blockchain ajută la eliminarea acestei lungi așteptări prin reducerea timpului de transfer la minute sau chiar secunde. De exemplu, un startup din Elveția, numit Liquineq, a reușit să proiecteze o platformă de transfer bancar alimentată cu Blockchain, care este capabilă să proceseze până la 50.000 de tranzacții pe secundă cu ajutorul partajării. În perspectiva pe termen lung, Blockchain ar permite schimbând bani cu viteza, informațiile se mișcă astăzi.

  • Securitate de top. În afară de o viteză impresionantă, tehnologia Blockchain oferă și un nivel ridicat de securitate. Timpul redus al tranzacției înseamnă că există mai puține posibilități pentru cineva de a interveni cu tranzacțiile. Fiecare tranzacție este securizată cu ajutorul cheilor (cheia privată, așa cum sugerează și numele, este dezvăluită doar acelor părți care efectuează tranzacția).

    De asemenea, ar trebui să ținem cont de faptul că Blockchain este un registru imuabil, care nu poate fi modificat. Blockchain-urile nu pot fi hackeri (ipotetic, ar fi nevoie de un computer cuantic pentru a face acest lucru, dar există deja Blockchain-uri cuantice, cum ar fi IOTA). Având în vedere că 40% dintre organismele financiare se confruntă cu infracțiuni economice care duc la pierderi semnificative. În același timp, mecanismul Blockchain este extrem de dificil de corupt.

  • Eficiență mai mare. Blockchain ar putea reduce costurile operaționale ale marilor bănci cu 50%. Tehnologia va permite băncilor să reducă drastic costul tranzacțiilor, aducând simultan mai multă transparență. O alta studiu, care a fost realizat de firma de consultanță Bain, arată că Blockchain ar putea reduce costurile de exploatare a finanțării comerțului cu până la 80 la sută dacă este implementat corect. Reducerea costurilor ar fi în primul rând rezultatul tranzacțiilor mai rapide – conform estimărilor lor, viteza decontărilor, facturărilor și plăților de patru ori ar putea experimenta o creștere de trei ori.

Utilizați cazuri pentru bănci

Tranzacții internaționale

Trimiterea de bani către o altă țară nu este o ispravă ușoară. De exemplu, clienții Wells Fargo trebuie să plătească o taxă de 45 USD pentru a efectua un transfer bancar internațional. Aceasta este în mod obiectiv o risipă uriașă de bani, având în vedere că volumul anual al tranzacțiilor transfrontaliere a atins anul trecut 180 de miliarde de dolari.

Ripple, de exemplu, este privit ca o alternativă la sistemele de transfer bancar mainstream (SWIFT rămâne principala țintă pentru întreruperi). Au existat numeroase zvonuri despre un potențial parteneriat între cei doi, unii sugerând că SWIFT ar putea cumpăra în cele din urmă Ripple. Cu toate acestea, CEO-ul Ripple, Brad Garlinghouse, a risipit aceste zvonuri în noiembrie, afirmând că s-au hotărât să preia SWIFT. Garlinghouse dezvăluie, de asemenea, că aproape „cel puțin” 100 de bănci conectate la SWIFT își utilizează deja produsul xCurrent. În altă ordine de idei, Euro Exim Bank, prima bancă care a început să utilizeze xRapid de la Ripple, își testează noua finanțarea comerțului sistem cu ajutorul Ripple Blockchain.

Contracte inteligente

Costul reclamațiilor comerciale soluționate prin litigii în întreaga lume atinge o cifră uimitoare de 870 miliarde de dolari (iar această sumă de bani nu ia în considerare gestionarea necorespunzătoare a contractului). Contracte inteligente au debutat cu Ethereum în 2015. Această caracteristică permite codificarea informațiilor despre termenii și condițiile unui contract pe un Blockchain și nu pot fi modificate din cauza imuabilității sale.

Merită menționat faptul că și contractele inteligente se autoaplică, ceea ce înseamnă că nu există intermediari financiari. Banii sunt eliberați dintr-un escrow numai atunci când sunt îndeplinite condițiile contractului. Blockchain ar putea reduce heringul roșu din industria bancară, eradicând complet documentația juridică complicată. Contractele inteligente ar putea fi utilizate pentru deservirea împrumuturilor, asigurare etc..

Cunoașteți-vă clientul (KYC)

Fiecare instituție financiară trebuie să achite în medie 48 de milioane de dolari pentru a efectua KYC pentru clienții lor. În 2017, Thomson Reuters a raportat că a raportat că procedurile legate de KYC pentru giganții bancari cu venituri anuale de 10 miliarde USD au depășit 142 mln USD. În special, costul acestor proceduri tinde să crească în fiecare an.

Cu Blockchain, stocarea datelor care se referă la istoricul financiar al clientului este mult mai ușoară. Un registru imuabil ar putea păstra toate informațiile despre sursa fondurilor, istoricul împrumuturilor și activitatea de afaceri a clientului. Informațiile sunt stocate în siguranță pe un Blockchain și pot fi partajate cu alte bănci.

Audit și raportare

La fel ca în cazul anterior, Blockchain ar putea reduce semnificativ costul auditului și al raportării informațiilor către autoritățile de reglementare. Fără îndoială, conformitatea cu reglementările este crucială, dar nu trebuie neapărat să fie atât de scumpă.

U.Today a raportat deja că auditorii Big-Four urmăresc tehnologia Blockchain într-un consorțiu cu 20 de bănci taiwaneze. Tehnologia rezistentă la manipulare este alegerea perfectă pentru verificarea autenticității tranzacțiilor.

Portofele criptografice

Portofelele digitale reprezintă o amenințare uriașă pentru industria bancară. Prin urmare, băncile iau lucrurile în mâinile lor în timp ce industria este încă în curs de dezvoltare. Numărul total de persoane cu un card de credit este de 1 miliard, ceea ce este de 40 de ori mai mare decât dimensiunea publicului cu un portofel criptografic (25 mln). Rabobank, o companie bancară multinațională olandeză, planifica deja să integreze un portofel de criptomonede în sistemul său bancar online. Bank of America, de exemplu, a primit un brevet pentru stocarea criptografică securizată, ceea ce a motivat multe speculații că va opera un portofel criptografic.

Împrumuturi sindicate

Poate fi o surpriză, dar în epoca tehnologiilor de ultimă oră, oamenii se bazează în continuare pe fax pentru împrumuturi sindicalizate (atunci când mai multe instituții își unesc forțele pentru a oferi un împrumut). În medie, este nevoie de 19 zile pentru ca o bancă să vă aprobe împrumutul, iar suma împrumutului dvs. va fi probabil plătită în 5-7 zile lucrătoare.

Da, ați ghicit – Blockchain ar putea atenua în mod substanțial procesul de contractare a unui împrumut. Tocmai de aceea, gigantul bancar global Credit Suisse a lansat în 2019 o platformă comercială pentru împrumuturi sindicalizate cu blockchain.

Blockchain perturbă sectorul bancar la nivel mondial

Literal, aproape fiecare bancă aflată sub soare. În prezent, până la 99% dintre bănci și firme de investiții fie explorează noua tehnologie, fie o utilizează deja. Directorii executivi ai celor mai mari instituții bancare din lume recunosc potențialul perturbator al Blockchain și lucrează activ la noi cazuri de utilizare care se bazează pe noua tehnologie pentru a nu fi lăsați în urmă dacă într-adevăr explodează și devine mai mare decât Internetul.

America de Nord

Așa cum a raportat U.Today mai devreme, Bank of America (BofA) este una dintre companiile de vârf în ceea ce privește brevetele legate de Blockchain, alături de monstrui precum IBM și Alibaba. Pe de altă parte, faptul că BofA luptă dinți și unghii pentru a deveni lider în cursa Blockchain nu înseamnă neapărat că va folosi toate brevetele sale. Este mai probabil ca a doua cea mai mare bancă din America să rezerve pur și simplu un loc pentru viitor. Tendința este văzută la nivel mondial – doar 10% dintre bănci au implementat de fapt Blockchain.

Între timp, JPMorgan Chase a mers până la crearea unei divizii separate pentru explorarea potențialului Blockchain (divizia Quorum). În mod similar, Goldman Sachs se bucură de o reputație ca una dintre cele mai cripte bănci. Banca din Montreal a debutat, de asemenea, un sistem bazat pe Blockchain pentru tranzacții cu venit fix.

Europa

În iunie 2018, Deutsche Bank a colaborat cu gigantul tehnologic american IBM pentru a testa transferurile bancare care sunt alimentate de Blockchain. Anterior, CIO-ul Deutsche Bank susținea, de asemenea, că potențialul Blockchain este imens. Martin Schroeter de la IBM a explicat că instituțiile financiare majore de la Deutsche Bank folosesc Blockchain pentru a spori nivelul de securitate și scalabilitate.

Santander Group, o bancă comercială multinațională din Spania, a fost printre primii care au lansat serviciul Ripple-Net „Santander One Pay FX” pentru efectuarea de tranzacții transfrontaliere.

Opt dintre cele mai mari bănci poloneze testează în prezent o platformă bazată pe Blockchain proiectată de Billon Group pentru stocarea și gestionarea datelor personale ale clientului. În viitor, Billon Group intenționează să introducă soluții bazate pe Blockchain pentru alte bănci importante, inclusiv transferul de bani fiduciari.

Gigantul bancar rus Sberbank se află în trenul Blockchain din 2017. CEO-ul Sberbank, Herman Gref, a prezis recent că adoptarea la nivel industrial a Blockchain va avea loc în unul sau doi ani. Raiffeisen Bank a mai anunțat că va folosi tehnologia DLT pentru emiterea de ipoteci digitale.

Asia

China se aruncă deja pe primul loc în industria Blockchain, în ciuda represiunii sale infame asupra cripto. Pe 29 decembrie, China Banking Association (CBA) a semnat peste zece mari bănci chineze (inclusiv HSBC și Bank of China) pentru o nouă blockchain platformă de tranzacționare. În viitorul apropiat, CBA se așteaptă ca băncile de calibru mai mic să urmeze exemplul. În timp ce China se străduiește să fie în fruntea inovațiilor Blockchain, ar fi destul de dificil pentru țară să facă această tranziție, având în vedere că ecosistemul său comercial local este încă bazat pe hârtie și centrat pe muncă.

Pe 29 ianuarie, Economic Times raportat faptul că marile bănci indiene, inclusiv ICICI Bank, HDFC bank și Axis Bank, au format un consorțiu pentru a lansa prima platformă de finanțare bazată pe Blockchain pentru întreprinderile mici și mijlocii. Totuși, când vine vorba de criptomonedă, persistă o linie ostilă.

Orientul Mijlociu

Regiunea Golfului canalizează ambițiile Chinei atunci când vine vorba de adoptarea Blockchain în domeniul bancar. În mod remarcabil, EAU, Arabia Saudită și alte țări nu sunt, de asemenea, mari fani ai cripto-ului, dar recunosc avantajele descentralizate menționate anterior în industria bancară..

Pe 27 decembrie, U.Today a raportat despre asocierea Băncii Naționale a Kuweitului (NBK) cu Ripple pentru a lansa un serviciu transfrontalier de remitențe numit „NBK Direct Remit”. Cetățenii iordanieni vor putea trimite tranzacții în câteva secunde.

Africa

Băncile africane se încălzesc și la Blockchain. Anume, Barclays Africa Group, a treia cea mai mare bancă din Africa de Sud, a devenit prima instituție financiară din țară care s-a alăturat altor 45 de membri R3. Banca de rezervă sud-africană (SARB) a condus colaborarea celor mai mari opt bănci din țară pentru Proiectul Khokha, care folosește Quorum Blockchain bazat pe Ethereum pentru efectuarea de plăți rapide de la bancă la bancă. Totuși, ritmul adopției rămâne sporadic în toată țara.

America Latină

Pe 15 decembrie, Reuters raportat despre faptul că brazilianul Itaú Unibanco a devenit prima bancă care și-a închis împrumutul de club. Acest lucru a fost realizat cu ajutorul R3 Corda Connect, care taie heringul roșu, ajutând băncile să aprobe tranzacțiile de club în mod digital. Merită menționat faptul că banca centrală a țării a început să scufunde degetele de la picioare în tehnologia Blockchain cu mult înainte de aceasta, începând să testeze Ethereum și Quorum în 2017.

În iulie, Banca Centrală a Republicii Argentine a solicitat, de asemenea, 42 de cărți pentru a înțelege mai bine tehnologia Blockchain, ceea ce arată că sunt gata să accepte în mod deschis moneda.

Blockchain ca înlocuitor pentru bănci

Cazurile de utilizare menționate mai sus arată cât potențial are tehnologia, dar nu înseamnă că ar trebui să anulăm industria bancară mondială (cel puțin pentru moment). Unii experți prezic că ar fi nevoie de foarte mult timp pentru ca Blockchain să înlocuiască operațiunile bancare tradiționale și ar trebui să treacă ani (sau chiar zeci de ani) de transformări suplimentare pentru a veni ca un înlocuitor viabil. Tehnologia se confruntă în continuare cu așa-numita „scalabilitate trilemă”, care se referă la compromisul dintre scalabilitate și securitate de dragul optimizării.

Problemele care trebuie rezolvate

Blockchain se află în prezent în primele etape ale dezvoltării sale. În viitor, ar putea exista o coordonare globală între mai multe bănci care ar putea utiliza tehnologia pentru binele comun. Începând de acum, provocarea majoră este de a veni cu standarde comune pentru instituțiile financiare, care sunt necesare pentru implementarea de noi soluții.

Un alt obstacol care împiedică în prezent adoptarea este lipsa de conștientizare cu privire la Blockchain. Potrivit unui raport PwC, doar 24 la sută dintre directorii din industria bancară sunt familiarizați cu tehnologia.

Părțile interesate cheie din cadrul unei anumite instituții financiare trebuie să realizeze beneficiile Blockchain.

În cele din urmă, nu putem ignora elefantul din cameră – reglementări. Adoptarea generală nu va avea loc fără un cadru legal adecvat. Cu toate acestea, de curând, se pare că parlamentarii se încălzesc în cele din urmă la noua tehnologie. Caz de punct: Wyoming, un stat american prietenos cu cripto-urile care a adoptat recent în unanimitate un proiect de lege Blockchain care ar da un impuls uriaș integrării Blockchain în statul cowboy. Pe 29 ianuarie, au adoptat încă un proiect de lege Blockchain.

Blockchain nu este o mașină care economisește cheltuielile

Umar Farooq, care conduce fruntea departamentului Blockchain la JPMorgan, consideră că tehnologia DLT poate oferi într-adevăr aplicații pentru bănci, dar abilitățile sale de economisire a costurilor sunt în mare măsură exagerate. Blockchain, potrivit Farooq, se referă în principal la crearea de noi produse. Între timp, simpla utilizare a acestuia ca instrument de reducere a cheltuielilor și a forței de muncă îi limitează semnificativ posibilitățile.

Blockchain banking pentru cei nebancati

Da, rata de adopție este încă destul de lentă, iar băncile majore nu merg nicăieri, dar există un sector în care Blockchain face deja valuri: bancarea nebancată. Aproximativ 2 milioane de oameni din întreaga lume rămân încă nebancari. Această problemă nu este limitată la țările lumii a treia – la nivel național, aproape 8% din gospodăriile din SUA rămân nebancare. Nu este surprinzător că lucrurile se înrăutățesc mult în regiunile cu un nivel scăzut de incluziune financiară, întrucât 34 la sută din oamenii din Africa subsahariană rămân fără un cont bancar.

CNBC a raportat mai devreme că oamenii din Africa de Sud (una dintre cele mai dezvoltate regiuni) încă transferă fonduri cu ajutorul unui șofer de autobuz, având în vedere ineficiența transferurilor bancare, motiv pentru care devine unul dintre punctele focale ale crizei crizei de aur. De acum, există o mulțime de proiecte bazate pe Ethereum, care sunt concepute pentru a aborda problema.